Técnico de tramitación de préstamos/Evaluador de préstamos

Horario de trabajo

Los gestores y evaluadores de préstamos suelen trabajar en horario comercial habitual, ya sea en una oficina o en un entorno híbrido que combina el trabajo presencial y a distancia, aunque el volumen de trabajo puede aumentar en torno a los cierres de fin de mes o durante los periodos de gran volumen de préstamos, como cuando bajan los tipos de interés y se produce un aumento de las refinanciaciones. El ritmo es constante, pero está marcado por los plazos, ya que los préstamos suelen tener fechas de cierre contractuales que no pueden incumplirse. La mayoría trabaja para bancos, cooperativas de crédito o entidades hipotecarias, aunque algunos lo hacen para agentes hipotecarios independientes.

Funciones típicas

• Recopilar y organizar la documentación de los solicitantes de préstamo, como nóminas, declaraciones de la renta y extractos bancarios
• Comprobación de la veracidad de los datos relativos a los ingresos, el empleo, el patrimonio y el historial crediticio
• Comprobar que las solicitudes de préstamo estén completas antes de remitirlas al departamento de evaluación de riesgos
• Comunicarse con los prestatarios para solicitar la documentación que falte o para aclarar dudas
• Coordinarse con los gestores de préstamos, los evaluadores de riesgos y las entidades crediticias a lo largo de todo el proceso de concesión del préstamo
• Introducción y actualización de la información sobre préstamos en el software de gestión de préstamos
• Solicitar tasaciones, comprobaciones de la titularidad y otros informes de terceros necesarios
• Revisión de expedientes para comprobar que cumplen con las directrices de la entidad crediticia y la normativa vigente
• Realizar un seguimiento de los expedientes de préstamos en relación con los plazos de formalización e identificar los retrasos con antelación
• Preparación de expedientes de préstamos para su revisión por parte del departamento de evaluación de riesgos y su aprobación definitiva
• Explicar con claridad a los solicitantes de préstamos los requisitos y los pasos a seguir
• Resolución de discrepancias entre la información de la solicitud y los documentos justificativos

Responsabilidades adicionales

• Mantener los expedientes de préstamos, tanto digitales como físicos, bien organizados para las auditorías y el cumplimiento normativo
• Mantenerse al día sobre la normativa en materia de préstamos y las directrices para los inversores
• Colaborar en la preparación de la documentación posterior al cierre y en los controles de calidad de los expedientes
• Formación de nuevos operadores o empleados administrativos en los procedimientos de gestión de expedientes
• Comunicar las novedades sobre el estado de los préstamos a los agentes inmobiliarios o a los socios que nos remiten clientes
• Identificar mejoras en los procesos para acelerar los plazos de tramitación de los préstamos
• Apoyar a las entidades aseguradoras aclarando o volviendo a verificar la información de los prestatarios
• Atender las llamadas de atención al cliente de los prestatarios que tengan dudas sobre su préstamo

La jornada de un gestor de préstamos suele comenzar revisando la lista de expedientes de préstamos activos, comprobando cuáles están más cerca de su fecha de cierre y cuáles requieren un seguimiento urgente. Las primeras horas de la mañana suelen dedicarse a llamar o enviar correos electrónicos a los prestatarios para informarles de los documentos que faltan, ya que la falta de una sola nómina puede retrasar todo un expediente.

A mediodía suelen dedicarse por completo a la revisión de documentos: cotejan las cuentas de resultados con las declaraciones de impuestos, comprueban que las cifras coincidan en los distintos formularios e introducen la información actualizada en el software de tramitación de préstamos. Los tramitadores suelen coordinarse con los gestores de préstamos en relación con los expedientes más complejos y consultan con los evaluadores los expedientes que están pendientes de decisión.

Las tardes pueden consistir en enviar los expedientes completados para su revisión por parte del departamento de suscripción, solicitar tasaciones o estudios de titularidad, e informar a los solicitantes de préstamos y a los agentes inmobiliarios sobre el estado actual de tramitación de cada préstamo. Mantener cada expediente avanzando hacia su fecha de cierre, al tiempo que se detectan las posibles señales de alerta antes de que se conviertan en un problema mayor, es la constante subyacente de este trabajo.

Habilidades sociales

• Máxima atención al detalle
• Fuertes habilidades organizativas
• Comunicación clara, tanto escrita como oral
• Paciencia a la hora de hacer un seguimiento de la documentación que falte o que no esté clara
• Gestión del tiempo con plazos estrictos
• Resolución de problemas cuando surgen discrepancias
• Enfoque orientado al servicio al cliente con prestatarios ansiosos o frustrados
• Fiabilidad y coherencia en la gestión de tareas repetitivas
• Capacidad para gestionar varios expedientes de préstamos al mismo tiempo
• Discreción en el tratamiento de información financiera confidencial
• Colaboración con agentes de crédito, evaluadores de riesgos y entidades crediticias
• Actitud serena ante la presión a medida que se acercan los plazos

Habilidades técnicas

• Software de tramitación de préstamos, como Encompass o Calyx
• Conocimientos sobre los informes de crédito y la puntuación crediticia
• Conocimiento de los métodos de verificación de ingresos y patrimonio
• Conocimiento de la normativa crediticia y los requisitos de cumplimiento
• Conocimientos básicos sobre las directrices de suscripción
• Sistemas de gestión documental y organización de archivos
• Precisión y velocidad en la introducción de datos
• Conocimientos de matemáticas y de cálculo financiero básico
• Conocimiento de productos hipotecarios, de seguros de automóvil o de préstamos personales
• Herramientas de comunicación para la coordinación entre equipos

• Técnico de tramitación de préstamos hipotecarios: se encarga de la documentación relacionada con los préstamos para la compra de viviendas y las refinanciaciones
• Técnico de tramitación de préstamos para la compra de vehículos: se encarga de tramitar las solicitudes de financiación para la compra de vehículos
• Tramitador de préstamos personales: se encarga de gestionar préstamos al consumo de menor cuantía destinados a diversas necesidades
• Técnico de tramitación de préstamos comerciales: se encarga de la documentación más compleja relacionada con los préstamos a empresas
• Técnico de suscripción junior: revisa expedientes y realiza evaluaciones preliminares de riesgo bajo supervisión
• Evaluador sénior: toma las decisiones finales de aprobación sobre los expedientes de préstamos más complejos
• Coordinador de formalización: se encarga de las etapas finales de la preparación de un préstamo para su formalización
• Especialista en gestión de préstamos: se encarga de la gestión de los préstamos tras su formalización, incluyendo los pagos y los ajustes

• Bancos y cooperativas de crédito
• Empresas hipotecarias y entidades crediticias
• Corredurías hipotecarias
• Empresas de financiación de automóviles
• Plataformas de préstamos en línea y de tecnología financiera
• Organismos públicos de vivienda y crédito
• Empresas de títulos de propiedad y de custodia
• Agencias de información crediticia
• Departamentos de financiación inmobiliaria
• Empresas de crédito al consumo

Los gestores y evaluadores de préstamos trabajan bajo una gran presión por cumplir los plazos, ya que un retraso en un expediente puede retrasar la formalización de la compra de una vivienda o dejar al solicitante sin el coche con el que contaba. Esa presión implica que el trabajo exige una precisión constante, incluso cuando hay que gestionar un gran volumen de expedientes en diferentes fases del proceso.

El trabajo requiere mucha atención al detalle y puede resultar repetitivo, ya que exige seguir los mismos pasos de verificación minuciosa en un expediente tras otro, día tras día. Los solicitantes suelen estar estresados o nerviosos durante el proceso, sobre todo cuando se trata de algo tan importante como la compra de una vivienda, por lo que los tramitadores deben mostrar paciencia y comunicarse con claridad, incluso cuando tengan que dar noticias frustrantes sobre documentación que falta o retrasos.

Los requisitos normativos en materia de concesión de créditos cambian con frecuencia, lo que significa que mantenerse al día con las normas de cumplimiento es una responsabilidad constante, no una tarea puntual. Las épocas de mayor actividad, como cuando bajan los tipos de interés y se dispara la refinanciación, pueden suponer una carga de trabajo notablemente mayor con los mismos plazos ajustados.

• El uso cada vez mayor de sistemas de suscripción automatizada para agilizar las decisiones sobre préstamos sencillos
• Mayor uso de herramientas de carga de documentos digitales y de firma electrónica por parte de los prestatarios
• Aumento de la demanda de profesionales especializados en tecnología financiera y plataformas de préstamos en línea
• Un mayor recurso a la inteligencia artificial para detectar inconsistencias en los documentos
• Ampliación de las modalidades de trabajo a distancia e híbrido en los puestos relacionados con la tramitación de préstamos
• Mayor atención regulatoria hacia la concesión equitativa de préstamos y las prácticas de evaluación de solicitudes libres de sesgos
• Aumento de las aprobaciones inmediatas, basadas en algoritmos, de préstamos personales de menor cuantía
• Aumenta el uso de los datos de la banca abierta para verificar los ingresos y los activos con mayor rapidez
• Cada vez son más las entidades crediticias que ofrecen procesos de solicitud de hipotecas totalmente digitales y sin papel
• Mayor demanda de concienciación sobre la ciberseguridad en el tratamiento de datos financieros confidenciales

Muchos gestores y evaluadores de préstamos eran, por naturaleza, personas muy organizadas de pequeños: de esos que ordenaban sus carpetas escolares por colores, llevaban un control de su propia paga en un cuaderno o disfrutaban clasificando y ordenando cosas simplemente por el placer de hacerlo. Su facilidad con los números y las tareas minuciosas solía manifestarse desde muy temprano, ya fuera en las clases de matemáticas, al elaborar un presupuesto para un proyecto personal o al administrar el dinero que ganaban en un trabajo a tiempo parcial.

A otros les atraía ayudar a la gente a resolver problemas prácticos, y disfrutaban con tareas como dar clases particulares, trabajar en atención al cliente o ser la persona a la que acudir para resolver cuestiones logísticas. Una combinación de paciencia, precisión y satisfacción genuina por hacer bien cada detalle solía indicar una carrera profesional basada en un trabajo meticuloso y orientado a los procesos.