Analista de crédito

Horario de trabajo

Los analistas de crédito suelen trabajar a tiempo completo en una oficina durante el horario laboral habitual. Es posible que se requieran horas extras durante los plazos de presentación de informes, las revisiones trimestrales o al tramitar solicitudes de préstamos de gran cuantía.

Funciones habituales

• Analizar datos crediticios, estados financieros e historiales de pagos.
• Evaluar el nivel de riesgo de las solicitudes de préstamo y de crédito.
• Elaborar informes escritos y calificaciones de riesgo para los responsables de la toma de decisiones.
• Realizar un seguimiento de los préstamos existentes para supervisar los pagos y la situación financiera.
• Utilizar herramientas de modelización financiera y sistemas de puntuación crediticia.

Responsabilidades adicionales

• Mantente al día sobre la situación del mercado, los riesgos del sector y las tendencias económicas.
• Comunicarse con los clientes o con los gestores de préstamos para recabar la información que falte.
• Colaborar en el establecimiento de límites de crédito y políticas de concesión de préstamos.
• Colaborar con los equipos de gestión de riesgos para diseñar estrategias de concesión de préstamos más seguras.
• Formar a los analistas junior o a los becarios en los procesos de revisión de créditos.

Un día típico comienza con la revisión de nuevas solicitudes de préstamo o de crédito. Las horas de la mañana suelen dedicarse a analizar estados financieros y comprobar las puntuaciones crediticias. A mediodía puede haber reuniones con los gestores de préstamos para debatir los riesgos asociados a clientes o sectores concretos.

Por la tarde, los analistas elaboran informes con recomendaciones: aprobar, denegar o modificar las condiciones. Hacia el final de la jornada, pueden supervisar los datos de amortización o comprobar las cuentas morosas.

Como explicó un analista: «Cada cifra cuenta una historia. Mi trabajo consiste en averiguar si se trata de una apuesta segura o de una apuesta arriesgada».

Habilidades interpersonales

• Pensamiento analítico
• Atención al detalle
• Comunicación (explicar datos complejos de forma clara)
• Toma de decisiones
• Integridad y ética
• Gestión del tiempo
• Resolución de problemas
• Pensamiento crítico
• Colaboración con los agentes y responsables de préstamos

Competencias técnicas

• Análisis de estados financieros
• Sistemas de puntuación crediticia (p. ej., FICO, Moody’s, S&P)
• Modelos de evaluación de riesgos
• Programas de hojas de cálculo y bases de datos (Excel, SQL)
• Conocimientos sobre normativa bancaria y cumplimiento normativo
• Modelización financiera
• Redacción y presentación de informes
• Conocimiento de los procesos de evaluación de solicitudes de préstamo

• Analistas de crédito comercial: se centran en las empresas que solicitan préstamos.
• Analistas de crédito al consumo: evalúan a los prestatarios particulares.
• Analistas de crédito de inversiones: evalúan bonos, valores u otras inversiones.
• Analistas de riesgos: colaboran con equipos más amplios de gestión de riesgos financieros.

• Bancos comerciales y cooperativas de crédito
• Empresas de inversión
• Compañías de seguros
• Organismos de crédito públicos
• Departamentos de finanzas corporativas
• Agencias de calificación crediticia

Los analistas de crédito dedican gran parte de su jornada a revisar estados financieros, informes de crédito y datos económicos para determinar si es probable que las personas o las empresas devuelvan los préstamos. Esto puede suponer pasar muchas horas frente a hojas de cálculo y bases de datos, con una gran presión para tomar decisiones acertadas, ya que una decisión errónea podría costarle millones a una empresa. Deben sentirse cómodos con los plazos, las estrictas normas reguladoras y, en ocasiones, con tener que decir «no» a los solicitantes, lo cual puede resultar estresante.

Tal y como explica la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., los analistas de crédito«evalúan la solvencia de los posibles clientes y el riesgo que conlleva prestar dinero u otorgar crédito».Para ello, necesitan una gran capacidad analítica, atención al detalle y un conocimiento sólido de los principios contables. Su trabajo no se limita a aprobar o rechazar solicitudes, sino que también supervisan el rendimiento de los préstamos, detectan riesgos antes de que se agraven y comunican sus conclusiones a los responsables y a las partes interesadas. El puesto requiere perseverancia, pensamiento crítico y disposición para tomar decisiones difíciles que afectan tanto a los prestatarios como a los prestamistas.

La función de los analistas de crédito está evolucionando al ritmo de los avances en tecnología financiera. Los modelos automatizados de puntuación crediticia, el aprendizaje automático y las herramientas de big data se utilizan cada vez más para evaluar el riesgo, lo que significa que los analistas deben aprender a trabajar con estos sistemas en lugar de limitarse a utilizar las hojas de cálculo tradicionales.

Al mismo tiempo, la incertidumbre económica —desde la inflación hasta las perturbaciones en las cadenas de suministro mundiales— ha acentuado la necesidad de realizar un análisis minucioso del riesgo crediticio. Las empresas y los bancos necesitan analistas que no solo sean capaces de interpretar los ratios financieros, sino también de anticipar cómo los cambios económicos generales pueden afectar a la capacidad de pago de los prestatarios.

La sostenibilidad y la responsabilidad corporativa también están cobrando importancia. Cada vez son más las entidades crediticias que tienen en cuenta los factores ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) de una empresa a la hora de tomar decisiones crediticias. Esto significa que los analistas están ampliando sus evaluaciones para incluir no solo la solidez financiera, sino también los riesgos relacionados con la reputación y la sostenibilidad a largo plazo.

Es probable que a la mayoría de los futuros analistas de crédito les gustara resolver problemas matemáticos, analizar acertijos u organizar información. Quizás les gustaba jugar a juegos de estrategia, administrar el dinero de su mesada o ayudar a la familia con pequeñas decisiones financieras. A otros les atraían los clubes de negocios, las simulaciones bursátiles o las competiciones de matemáticas, en las que eran importantes las habilidades analíticas y la precisión.