Analista de crédito

Horario de trabajo

Los analistas de crédito suelen trabajar a tiempo completo en una oficina durante el horario laboral habitual. Es posible que se requieran horas extras durante los plazos de presentación de informes, las revisiones trimestrales o cuando se tramitan solicitudes de préstamos de gran cuantía.

Funciones típicas

• Analizar datos crediticios, estados financieros e historiales de pagos.
• Evaluar el nivel de riesgo de las solicitudes de préstamos y créditos.
• Preparar informes escritos y evaluaciones de riesgo para los responsables de la toma de decisiones.
• Supervisar los préstamos existentes para realizar un seguimiento de los reembolsos y la salud financiera.
• Utilizar herramientas de modelización financiera y sistemas de puntuación crediticia.

Responsabilidades adicionales

• Manténgase al día sobre las condiciones del mercado, los riesgos del sector y las tendencias económicas.
• Comuníquese con los clientes o los agentes de préstamos para recopilar la información que falte.
• Ayudar a establecer límites de crédito y políticas de préstamo.
• Colaborar con los equipos de gestión de riesgos para diseñar estrategias de préstamo más seguras.
• Formar a analistas junior o becarios en los procesos de revisión de créditos.

Un día típico comienza con la revisión de nuevas solicitudes de préstamos o créditos. Las horas de la mañana suelen dedicarse al análisis de estados financieros y a la comprobación de puntuaciones crediticias. Al mediodía puede haber reuniones con agentes de crédito para discutir los riesgos de clientes o sectores específicos.

Por la tarde, los analistas preparan informes con recomendaciones: aprobar, denegar o ajustar las condiciones. Al final del día, pueden supervisar los datos de reembolso o comprobar las cuentas vencidas.

Como explicó un analista: «Cada cifra cuenta una historia. Mi trabajo consiste en averiguar si se trata de una apuesta segura o de un riesgo».

Habilidades sociales

• Pensamiento analítico
• Atención al detalle
• Comunicación (explicar datos complejos con claridad)
• Toma de decisiones
• Integridad y ética
• Gestión del tiempo
• Resolución de problemas
• Pensamiento crítico
• Colaboración con agentes de crédito y gerentes

Habilidades técnicas

• Análisis de estados financieros
• Sistemas de puntuación crediticia (por ejemplo, FICO, Moody’s, S&P)
• Modelos de evaluación de riesgos
• Software de hojas de cálculo y bases de datos (Excel, SQL)
• Conocimiento de la normativa bancaria y el cumplimiento normativo.
• Modelización financiera
• Redacción de informes y presentación
• Familiaridad con los procesos de suscripción de préstamos.

• Analistas de crédito comercial: se centran en las empresas que solicitan préstamos.
• Analistas de crédito al consumo: evalúan a los prestatarios individuales.
• Analistas de crédito de inversión: evalúan bonos, valores u otras inversiones.
• Analistas de riesgos: trabajan con equipos más amplios de gestión de riesgos financieros.

• Bancos comerciales y cooperativas de crédito
• Empresas de inversión
• Compañías de seguros
• Agencias gubernamentales de crédito
• Departamentos de finanzas corporativas
• Agencias de calificación crediticia

Los analistas de crédito dedican gran parte de su jornada a revisar estados financieros, informes crediticios y datos económicos para determinar si las personas o las empresas son solventes para devolver los préstamos. Esto puede suponer pasar muchas horas delante de hojas de cálculo y bases de datos, con una gran presión para tomar decisiones acertadas, ya que una decisión errónea podría costarle millones a una empresa. Deben sentirse cómodos con los plazos, las estrictas normas reguladoras y, en ocasiones, con decir «no» a los solicitantes, lo que puede resultar estresante.

Como explica la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., los analistas de crédito«evalúan la solvencia de los clientes potenciales y el riesgo que conlleva prestar dinero o conceder crédito».Para ello, necesitan sólidas habilidades analíticas, atención al detalle y un buen conocimiento de los principios contables. Su trabajo no termina con la aprobación o el rechazo de las solicitudes, sino que también supervisan el rendimiento de los préstamos, detectan los riesgos antes de que crezcan y comunican sus conclusiones a los directivos y a las partes interesadas. El trabajo requiere persistencia, pensamiento crítico y disposición para tomar decisiones difíciles que afectan tanto a los prestatarios como a los prestamistas.

El papel de los analistas de crédito está evolucionando al mismo tiempo que los avances en tecnología financiera. Los modelos automatizados de puntuación crediticia, el aprendizaje automático y las herramientas de big data se utilizan cada vez más para evaluar el riesgo, lo que significa que los analistas deben aprender a trabajar con estos sistemas en lugar de depender únicamente de las hojas de cálculo tradicionales.

Al mismo tiempo, la incertidumbre económica —desde la inflación hasta las interrupciones en la cadena de suministro global— ha aumentado la demanda de análisis cuidadosos del riesgo crediticio. Las empresas y los bancos necesitan analistas que no solo puedan interpretar los ratios financieros, sino también anticipar cómo los cambios económicos más amplios pueden afectar a la capacidad de pago de los prestatarios.

La sostenibilidad y la responsabilidad corporativa también están entrando en escena. Cada vez más prestamistas tienen en cuenta los factores ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) de una empresa a la hora de tomar decisiones crediticias. Esto significa que los analistas están ampliando sus evaluaciones para incluir no solo la solidez financiera, sino también los riesgos reputacionales y de sostenibilidad a largo plazo.

Probablemente, la mayoría de los futuros analistas de crédito disfrutaban resolviendo problemas matemáticos, analizando acertijos u organizando información. Quizás les gustaba jugar a juegos de estrategia, administrar su mesada o ayudar a su familia con pequeñas decisiones financieras. A otros les atraían los clubes de negocios, las simulaciones del mercado de valores o las competiciones matemáticas, donde eran importantes las habilidades analíticas y la precisión.